To je dilema, s katero se srečajo skoraj vsi, ko začnejo resno razmišljati o svojem stanovanju. Najeti ali kupiti svojega? Zdi se, da je odgovor preprost - tudi na račun dolgoročnega posojila je bolje vlagati v svoje štiri kote, kot pa vsak mesec najeti del zaslužka najemnika. Poleg tega nakup stanovanja ni dojet le kot dobra naložba, temveč tudi kot korak v odraslost, ki daje občutek stabilnosti in izpolnjenosti. To je še posebej vidno na Poljskem, kjer podatki Eurostata kažejo, da se za najem odloča le 2,5% naših rojakov, medtem ko v zahodnih družbah kar 50% prebivalstva oddaja. Preden pa se odločite za dolgoročno posojilo, si oglejte številne dejavnike, ki to resnično določajo,če in kdaj se splača kupiti lastno stanovanje.
Zakaj želite kupiti stanovanje?
Najprej razmislite, ali je nakup stanovanja nekaj, kar trenutno potrebujete. Tu se pogosto odločijo čustveni argumenti : "Želim imeti nekaj svojega", "vsi moji prijatelji že imajo stanovanja", "Nočem biti v nemilosti najemodajalca", "Želim si jih urediti po svoje". Lastno stanovanje na Poljskem velja za prestiž, poudarja socialni status - tudi če je povezano s 30-letno zavezanostjo banki. Ko svoja čustva odstavimo, se lahko izkaže, da je najem dovolj.
Najem vs posojilo ali kaj je donosno?
Pri odgovoru na to vprašanje je vredno uporabiti številke . Precej enostavno je oceniti, ali bo posojilo ali najem ugodnejše. Predpostavimo, da živimo v Vroclavu in izbiramo med najemom ali nakupom dvosobnega stanovanja s površino 50 m2 . Takšni parametri so trenutno najbolj priljubljeni med kupci. Če nas zanima stanovanje na privlačni lokaciji, ki znaša 370.000 PLN , moramo upoštevati približno 96.000 PLN za kritje lastnega prispevka ter provizij za transakcije in kredite. Obrok posojila bo manj kot 1500 PLN na mesec. Medtem pa bo pri najemu podobnega stanovanja najemnina stala približno 2100 PLN vsak mesec .Podobno je tudi v drugih velikih mestih na Poljskem. Na primer: mesečni stroški nakupa garsonjere v Krakovu znašajo 1000 PLN za posojilo, 1400-1700 PLN za najem. Dvosobno stanovanje stane 1300 PLN na obroke ali 1800–2500 PLN za najem. Seveda boste morali obroku posojila dodati najemnino in stroške vzdrževanja. Nato se bodo zneski zbližali, vendar jih bomo plačali za svoje štiri kote.
Lastno stanovanje - kdaj se ga splača kupiti?
Kot je pokazal zgornji primer, so stroški najema v večini primerov primerljivi s hipotekarnimi obroki. To je osnovni, očitni argument v prid nakupu nepremičnine. Po odplačilu posojila stanovanje postane vaša last, medtem ko z dolgim letom najema tujega stanovanja ostaneš brez nič, porabiš podobno količino denarja. Vendar morate racionalno oceniti svoje možnosti. Takšno zavezo si lahko privoščite, če:
- imate prihranke, ki zadoščajo za kritje stroškov lastnega prispevka - 20% cene nepremičnine,
- obrok posojila ne bo presegel 30% vašega mesečnega neto dohodka,
- obroke si lahko privoščite do 25 let - dolgoročno postane veliko manj donosno.
Prav tako bo dobro, da si priskrbite finančno blazino, zahvaljujoč kateri plačilo več obrokov posojila ne bo drama, ko se vam bodo dohodki zmanjšali ali boste zaradi naključnih razlogov izgubili službo.
Proti nakupu stanovanja
Hipotekarna posojila imajo tudi nasprotnike. Opozarjajo na nekaj slabosti njihovega sklepanja pogodb. Na trgu dela, ki je veliko bolj dinamičen in nestabilen kot pred leti, boste morda morali večkrat ali celo večkrat v življenju spremeniti kraj bivanja. Štirje vogali s hipoteko zmanjšajo vašo mobilnost , kar bi lahko vplivalo na vašo kariero. Ali pa boste morda ustvarili družino in si želeli zgraditi hišo s kaminom in vrtom? Vaša družina morda ne bo v dvosobnem mansardi, ki je prav tako oddaljena od parkov, vrtcev in šol. Če vaše stanje še ni stabilno, je vredno dobro razmisliti o odločitvi, katere posledice boste nosili vsaj desetletje. Poleg tega si je vredno zapomniti, da takšnakredit stane in je slan. Banka lahko na uresničitvi svojih sanj zasluži skoraj toliko kot cena stanovanja. Poleg tega se morate spomniti na stroške prenove, vzdrževanja, najema ... To so precejšnji stroški in pri najemu stanovanja od nekoga vam ni treba skrbeti za nekatere.
Že pri odločitvi za nakup stanovanja veste, kaj morate upoštevati.
Na kratko povzemite stanovanje, če:
- lahko si privoščite kritje stroškov lastnega prispevka, pristojbin in mesečnih obrokov,
- imate dobro plačano službo,
- našli ste svoje mesto na zemlji in tam boste ostali vsaj naslednjih 15 let,
- želite stabilnost, želite zaščititi svojo družino.
Odločite se za najem, če:
- Vaše finančno in družinsko stanje še ni stabilno,
- lahko razmislite o selitvi v prihodnjih letih,
- obrok posojila bi bil za vas pretežko breme,
- nimate prihrankov, potrebnih za kritje lastnega prispevka,
- imate druge finančne obveznosti, ki znatno bremenijo vaš proračun.
Kupujem svoje stanovanje
Premislili ste vse prednosti in slabosti in se odločili kupiti. Če nameravate svojo prihodnost vezati na kraj, kjer kupujete nepremičnino, je takšna odločitev dejansko bolj donosna kot dolgoročni najem. Vsako potezo, povezano z nakupom stanovanja, naj narekuje zdrava pamet in hladen izračun. Zdaj vas čaka veliko možnosti:boste stanovanje kupili na sekundarnem ali primarnem trgu? Koliko denarja želite porabiti za njegovo dokončanje? Koliko let boste najeli posojilo? Ko odgovarjate na ta vprašanja, je vredno poiskati strokovno znanje, družinsko pomoč, izkušene prijatelje, zaupanja vredne finančne svetovalce. Nakup stanovanja je še vedno priporočljiv kot ena najboljših kapitalskih naložb, zato je vredno poiskati stanovanje na dobri lokaciji. To povečuje možnosti, da se bo njegova cena zvišala, stanovanje pa bo zagotovilo finančno prihodnost vaših otrok.
